Làm sao so sánh hai bản ước tính khoản vay và biết phương án nào tốt hơn?

Trả lời nhanh

Anh Chị nên so sánh hai bản ước tính khoản vay (Loan Estimate), mẫu ghi điều kiện và chi phí dự kiến, trên cùng số tiền, loại vay và thời hạn. Sau đó, xem phí ban đầu, tổng tiền trả mỗi tháng và thời gian mình dự tính giữ khoản vay.

Điểm chính

• Lãi suất thấp có thể đi kèm phí ban đầu cao.

• Custom HTML/CSS/JavaScript

  Hai phương án cần có cùng điều kiện để so sánh.

• Ước tính thuế thấp không làm hóa đơn thuế giảm.

• Thời gian giữ khoản vay ảnh hưởng đến tổng chi phí.

So cùng điều kiện trước

Với căn nhà ở Round Rock, mình dùng cùng giá mua, tiền trả trước, số tiền vay và thời hạn. Nên lấy hai báo giá cùng ngày.

Kiểm tra khóa lãi suất (rate lock), tức giữ lãi suất trong thời gian thỏa thuận theo điều kiện cụ thể. Hai phương án nên có cùng thời gian khóa và đủ tới ngày hoàn tất. Lãi suất chưa khóa có thể thay đổi.

Đọc tiền trả hàng tháng và phí

Trang 1 cho biết tiền trả hàng tháng. Mình cần tính cả thuế nhà đất (property tax), khoản thuế đánh trên bất động sản, và bảo hiểm nhà (homeowners insurance), bảo vệ căn nhà theo hợp đồng. Khoản nào trả riêng cũng cần đưa vào ngân sách.

Với nhà tại Williamson County, hai bên nên dùng ước tính thuế sát thực tế cho cùng căn nhà. Ghi thuế thấp hơn không có nghĩa là thuế thật sẽ thấp hơn.

Trang 2, mục A có phí cấp khoản vay (origination charges), là phí để thực hiện khoản vay. Mình cũng so chi phí dịch vụ ở mục B và C.

Phí mua giảm lãi suất (discount points) là phí trả trước để được lãi suất thấp hơn. Khoản hỗ trợ chi phí từ bên cho vay (lender credits) giúp giảm phí ban đầu, nhưng thường đi kèm lãi suất cao hơn. Mình cần xem cả hai phần.

Tính thời gian bù phí

Ví dụ minh họa: phương án A tốn thêm 3.000 đô ban đầu, nhưng giảm 100 đô mỗi tháng.

3.000 ÷ 100 = 30 tháng.

Đây là thời gian ước tính để phần giảm hàng tháng bù phí thêm. Phép tính này chưa so hết chi phí; số dư còn nợ cũng cần được xem xét.

Mình nên tính theo thời gian ngắn nhất, dự kiến và dài nhất có thể giữ khoản vay.

Câu hỏi thường gặp

Lãi suất thấp nhất có luôn tốt nhất không?

Không. Phí ban đầu cao có thể lớn hơn phần tiết kiệm nếu mình trả hết khoản vay trước khi bù được phí.

Lãi suất thực tế hàng năm cho biết gì?

Lãi suất thực tế hàng năm (APR) gộp lãi và một số phí thành tỷ lệ năm. Mình vẫn cần xem phí ban đầu và thời gian giữ khoản vay.

Trang 3 giúp so sánh thế nào?

Ở mục “Trong 5 năm” (In 5 Years), lấy tổng đã trả trừ tiền gốc đã trả. Phần còn lại là lãi và phí được liệt kê trong năm năm; mình xem riêng khoản hỗ trợ chi phí từ bên cho vay.

Ái phục vụ người mua nhà tại Round Rock và Williamson County, thuộc 2020 Realty, NMLS #2627075.

Ai Tran (Ái)
Loan Officer tại Round Rock, Texas hỗ trợ người mua nhà
https://www.loanfactory.com/aitran
512-300-8611

Loan Factory | NMLS #320841
Ai Tran | NMLS # 2627075
NMLS Consumer Access